Como funciona — Finance Planner

Os seis aspetos de um plano, sustentados ao mesmo tempo

1. Fluxo de caixa — O que um mês lhe deixa. Os rendimentos por pessoa e os custos fixos de um mês normal, doze vezes seguidas. A parte sobre a qual tudo o resto é construído. No planeador: Rendimentos · Despesas recorrentes.

2. Compromissos — O que já está prometido. A viagem de julho, o imposto de setembro, a cozinha quando calhar — as coisas pontuais que transformam um mês médio num mês real. No planeador: Despesas adicionais.

3. Disciplina — O que tencionava gastar. Uma bitola sobre toda a despesa, sobre uma categoria ou sobre um projeto — lida por mês ou como um único bolo para o ano. No planeador: Orçamentos.

4. Resiliência — O que consegue absorver. O ponto mais baixo a que o saldo chega, face à reserva que definiu — e a conferência mensal que mantém o plano honesto quanto a isso. No planeador: Poupanças.

5. Ambição — Para que serve o dinheiro. Objetivos alimentados pelo que cada mês deixa de facto, depois de paga cada despesa — não pelo que esperava que deixasse. No planeador: Objetivos de poupança.

6. O longo prazo — No que tudo isto se torna. Investimentos, reformas, o que possui e o que deve, cada um a crescer ou a amortizar ao seu próprio ritmo, para um património líquido que consiga defender. No planeador: Previsão · Investimentos · Reformas · Bens e dívidas.

Os seis assentam num só conjunto de números que escreve uma vez

Camada um — escreve-a você: Os factos do seu ano. Cinco tipos de coisa, introduzidos uma vez. Um salário preenche doze meses; um custo fixo pesa em cada mês em que é devido; o resto é o que já sabe que vem aí. (Rendimentos, por pessoa, Custos recorrentes, Despesas pontuais, Saldos e contas, Taxas, dívidas e horizontes)

Camada dois — deriva: O que cada mês faz de facto. Sem estimativas e sem alisamentos. O dinheiro que sai do saldo sai uma vez, pela ordem por que se move de verdade — e a soma fecha em cada linha de mês, não só no ano. (Líquido de base, Líquido mensal, Consumo do orçamento, Excedente após despesas, Capital próprio após a dívida)

Camada três — projeta: Onde acabam os seis aspetos. Cada parte leva o seu próprio modelo em vez de uma taxa misturada: as poupanças transitam, os objetivos levam o que sobra, investimentos e reformas capitalizam, as dívidas amortizam, os bens mantêm o seu valor. (Trajetória da poupança, Datas dos objetivos, Crescimento dos investimentos, Reforma à data de saída, Património líquido)

Uma leitura por mês, de volta à camada um

Um plano para a frente afasta-se do banco em um ou dois meses — não é um defeito, é o que um plano é. Por isso a estrutura tem uma entrada que anda ao contrário: quanto era mesmo o seu saldo.

Essa leitura fixa de vez o saldo de fecho do mês. Tudo o que está nas camadas dois e três volta a derivar dali, e a diferença entre plano e realidade é guardada e mostrada em vez de absorvida em silêncio.

Uns vinte minutos para escrever um ano, e depois cerca de um minuto por mês

Cada parte mantém o seu próprio ritmo; nada é misturado num único número otimista

Cada número calculado no seu navegador, a partir de um plano que fica no seu dispositivo

As regras que as contas seguem

Líquido de base = rendimentos + saídas recorrentes. As saídas são guardadas em negativo, para que um mês que não deixa nada se leia como nada e não como uma subtração que tenha de fazer à mão.

Líquido mensal = líquido de base − pontuais − investido − entregue à reforma − dívida amortizada. Tudo o que sai do saldo sai uma vez, pela ordem por que o dinheiro se move de verdade.

Uma despesa conta quando está prevista ou feita, e assumida ou provável. Um lançamento cancelado nunca conta, e um talvez fica de fora de propósito — estacionar uma despesa possível não devia fazer o plano parecer pior do que é.

Um orçamento é uma bitola, não um dado de entrada. Orçamentar 15 000 para uma cozinha e detalhar 3 000 deixa a projeção em 3 000. Os orçamentos nunca tocam na projeção de poupança.

Património líquido = poupanças + investimentos + valor dos bens − tudo o que é devido. Lido a partir dos saldos de hoje, com cada bem a crescer à sua própria taxa e cada dívida a amortizar à sua — nunca uma única taxa misturada sobre o conjunto.

Um teto mensal é montante × meses à vista; um anual é proporcional. A meio de um orçamento anual espera-se que tenha usado cerca de metade. Desmarque meses para tornar um orçamento sazonal, e o cálculo proporcional segue os meses que manteve.

Isto é uma ferramenta de planeamento, não aconselhamento financeiro

Os seis aspetos são contas sobre os números que escreveu, não um juízo. O Finance Planner dir-lhe-á que agosto é o mês mais apertado e que a reforma fica curta; não lhe dirá o que fazer quanto a nenhum dos dois, e nada do que mostra é aconselhamento financeiro.