Come funziona — Finance Planner

I sei aspetti di un piano, tenuti insieme

1. Flusso di cassa — Cosa ti lascia un mese. Le entrate per persona e i costi fissi di un mese normale, dodici volte di fila. La parte su cui si costruisce tutto il resto. Nel pianificatore: Entrate · Spese ricorrenti.

2. Impegni — Cosa è già destinato. Il viaggio di luglio, la tassa di settembre, la cucina prima o poi — le cose una tantum che trasformano un mese medio in un mese vero. Nel pianificatore: Spese aggiuntive.

3. Disciplina — Quanto volevi spendere. Un metro su tutta la spesa, su una categoria o su un progetto — letto al mese o come un'unica cassa per l'anno. Nel pianificatore: Budget.

4. Tenuta — Cosa puoi assorbire. Il punto più basso che il saldo raggiunge, rispetto alla riserva che hai impostato — e il controllo mensile che tiene il piano onesto su questo. Nel pianificatore: Risparmi.

5. Ambizione — A cosa serve il denaro. Obiettivi alimentati da ciò che ogni mese lascia davvero, dopo che ogni spesa è pagata — non da ciò che speravi lasciasse. Nel pianificatore: Obiettivi di risparmio.

6. Il lungo periodo — Cosa diventa tutto questo. Investimenti, previdenza, ciò che possiedi e ciò che devi, ciascuno che cresce o si ammortizza al proprio tasso, verso un patrimonio netto che puoi difendere. Nel pianificatore: Previsione · Investimenti · Previdenza · Beni e debiti.

Tutti e sei girano su un solo insieme di cifre inserite una volta

Livello uno — lo scrivi tu: I fatti del tuo anno. Cinque tipi di cosa, inseriti una volta. Uno stipendio riempie dodici mesi; un costo fisso grava su ogni mese in cui è dovuto; il resto è ciò che già sai che arriverà. (Entrate, per persona, Costi ricorrenti, Spese una tantum, Saldi e conti, Tassi, debiti e orizzonti)

Livello due — deriva: Cosa fa davvero ogni mese. Nessuna stima e nessun livellamento. Il denaro che lascia il saldo lo lascia una volta, nell'ordine in cui si muove davvero — e la somma torna su ogni riga di mese, non solo sull'anno. (Netto di base, Netto mensile, Consumo del budget, Avanzo dopo le spese, Capitale netto dopo il debito)

Livello tre — proietta: Dove finiscono tutti e sei gli aspetti. Ogni parte porta il proprio modello invece di un tasso unico mescolato: i risparmi si riportano avanti, gli obiettivi prendono ciò che resta, investimenti e previdenza crescono, i debiti si ammortizzano, i beni mantengono il loro valore. (Traiettoria dei risparmi, Date degli obiettivi, Crescita degli investimenti, Previdenza al pensionamento, Patrimonio netto)

Una lettura al mese, di ritorno nel livello uno

Un piano in avanti si scosta dalla banca nel giro di un mese o due — non è un difetto, è ciò che un piano è. Per questo la struttura ha un ingresso che va all'indietro: quanto era davvero il tuo saldo.

Quella lettura fissa di netto il saldo di chiusura del mese. Tutto ciò che sta nei livelli due e tre si ricalcola a partire da lì, e la differenza tra piano e realtà viene conservata e mostrata invece di essere assorbita in silenzio.

Una ventina di minuti per inserire un anno, poi circa un minuto al mese

Ogni parte mantiene il proprio tasso; niente viene mescolato in un unico numero ottimistico

Ogni cifra calcolata nel tuo browser, da un piano che resta sul tuo dispositivo

Le regole che i conti seguono

Netto di base = entrate + uscite ricorrenti. Le uscite sono memorizzate in negativo, così un mese che non lascia nulla si legge come nulla invece che come una sottrazione da fare a mano.

Netto mensile = netto di base − una tantum − investito − versato in previdenza − debito rimborsato. Tutto ciò che lascia il saldo lo lascia una volta, nell'ordine in cui il denaro si muove davvero.

Una spesa conta quando è prevista o fatta, e impegnata o probabile. Una voce saltata non conta mai, e un forse è lasciato fuori di proposito — parcheggiare una spesa possibile non dovrebbe far sembrare il piano peggiore di quello che è.

Un budget è un metro, non un dato in ingresso. Mettere a budget 15.000 per una cucina e dettagliarne 3.000 lascia la proiezione a 3.000. I budget non toccano mai la proiezione dei risparmi.

Patrimonio netto = risparmi + investimenti + valore dei beni − tutto ciò che è dovuto. Letto dai saldi di oggi, con ogni bene che cresce al proprio tasso e ogni debito rimborsato al proprio — mai un tasso unico mescolato su tutto.

Un tetto mensile è importo × mesi in vista; uno annuale è proporzionato. A metà di un budget annuale dovresti averne usata circa la metà. Togli la spunta ad alcuni mesi per rendere stagionale un budget, e il calcolo proporzionale segue i mesi che hai tenuto.

Questo è uno strumento di pianificazione, non una consulenza finanziaria

Tutti e sei gli aspetti sono conti sulle cifre che hai inserito, non giudizi. Finance Planner ti dirà che agosto è il mese più stretto e che il fondo pensione arriva corto; non ti dirà cosa farci, e niente di ciò che mostra è consulenza finanziaria.