Comment ça marche — Finance Planner

Les six aspects d’un plan, tenus à la fois

1. Trésorerie — Ce qu'un mois vous laisse. Les revenus par personne et les coûts permanents d'un mois normal, douze fois de suite. La base sur laquelle tout le reste est construit. Dans le planificateur : Revenus · Dépenses récurrentes.

2. Engagements — Ce qui est déjà promis. Le voyage de juillet, l'impôt de septembre, la cuisine un jour ou l'autre — les ponctuels qui transforment un mois moyen en mois réel. Dans le planificateur : Dépenses ponctuelles.

3. Discipline — Ce que vous comptiez dépenser. Un étalon sur toutes les dépenses, sur une catégorie ou sur un projet — lu au mois ou comme une enveloppe pour l'année. Dans le planificateur : Budgets.

4. Résilience — Ce que vous pouvez absorber. Le point le plus bas atteint par le solde, face à la réserve que vous avez fixée — et le pointage mensuel qui garde le plan honnête là-dessus. Dans le planificateur : Épargne.

5. Ambition — À quoi sert cet argent. Des objectifs alimentés par ce que chaque mois laisse réellement, une fois toutes les dépenses payées — pas par ce que vous espériez qu'il laisse. Dans le planificateur : Objectifs d'épargne.

6. Le long terme — Ce que tout cela devient. Placements, retraite, ce que vous possédez et ce que vous devez, chacun capitalisant ou s'amortissant à son propre taux, vers une valeur nette que vous pouvez défendre. Dans le planificateur : Prévision · Placements · Retraite · Actifs et dettes.

Les six tournent sur un seul jeu de chiffres saisi une fois

Couche un — vous la saisissez: Les faits de votre année. Cinq sortes de choses, saisies une fois. Un salaire remplit douze mois ; un coût permanent charge chaque mois où il est dû ; le reste, c'est ce que vous savez déjà venir. (Revenus, par personne, Coûts récurrents, Dépenses ponctuelles, Soldes et comptes, Taux, dettes et horizons)

Couche deux — elle déduit: Ce que chaque mois fait réellement. Aucune estimation, aucun lissage. L'argent qui quitte le solde le quitte une fois, dans l'ordre où il se déplace vraiment — et la somme tombe juste sur chaque ligne de mois, pas seulement sur l'année. (Net de base, Net mensuel, Consommation du budget, Excédent après dépenses, Fonds propres après dette)

Couche trois — elle projette: Où atterrissent les six aspects. Chaque partie porte son propre modèle plutôt qu'un taux mélangé : l'épargne se reporte, les objectifs prennent ce qui reste, placements et retraite capitalisent, les dettes s'amortissent, les actifs gardent leur valeur. (Trajectoire d'épargne, Dates des objectifs, Croissance des placements, Retraite au départ, Valeur nette)

Un relevé par mois, de retour dans la couche un

Un plan prospectif dérive de la banque en un ou deux mois — ce n'est pas un défaut, c'est ce qu'est un plan. L'édifice a donc une entrée qui va à contresens : ce qu'était réellement votre solde.

Ce relevé fixe net le solde de clôture du mois. Tout ce qui est dans les couches deux et trois s'en déduit à nouveau, et l'écart entre le plan et la réalité est conservé et montré plutôt qu'absorbé en silence.

Environ vingt minutes pour saisir une année, puis environ une minute par mois

Chaque partie garde son propre taux ; rien n'est mélangé en un seul chiffre optimiste

Chaque chiffre calculé dans votre navigateur, à partir d'un plan qui reste sur votre appareil

Les règles que suivent les calculs

Net de base = revenus + sorties récurrentes. Les sorties sont stockées en négatif, pour qu'un mois qui ne laisse rien se lise comme rien plutôt que comme une soustraction que vous devez faire vous-même.

Net mensuel = net de base − ponctuels − placé − versé en retraite − dette remboursée. Tout ce qui quitte le solde le quitte une fois, dans l'ordre où l'argent se déplace réellement.

Une dépense compte quand elle est prévue ou faite, et engagée ou probable. Une entrée abandonnée ne compte jamais, et un peut-être est délibérément laissé de côté — garer une dépense éventuelle ne devrait pas rendre le plan pire qu'il n'est.

Un budget est un étalon, pas une donnée d'entrée. Budgéter 15 000 pour une cuisine et en détailler 3 000 laisse la projection à 3 000. Les budgets ne touchent jamais la projection d'épargne.

Valeur nette = épargne + placements + valeur des actifs − tout ce qui est dû. Lue à partir des soldes d'aujourd'hui, chaque actif capitalisant à son propre taux et chaque dette s'amortissant au sien — jamais un taux unique mélangé sur le tout.

Un plafond mensuel vaut montant × mois affichés ; un plafond annuel est calculé au prorata. À mi-parcours d'un budget annuel, vous êtes censé en avoir utilisé environ la moitié. Décochez des mois pour rendre un budget saisonnier, et le prorata suit les mois que vous avez gardés.

Ceci est un outil de planification, pas un conseil financier

Les six aspects sont des calculs sur les chiffres que vous avez saisis, pas un jugement. Finance Planner vous dira qu'août est le mois le plus tendu et que la retraite atterrit court ; il ne vous dira pas quoi faire dans un cas ni dans l'autre, et rien de ce qu'il montre n'est un conseil financier.