Hoe het werkt — Finance Planner

De zes aspecten van een plan, tegelijk gedragen

1. Kasstroom — Wat een maand overhoudt. Het inkomen per persoon en de vaste lasten van een gewone maand, twaalf keer achter elkaar. Het deel waar al het andere op gebouwd is. In de planner: Inkomsten · Terugkerende uitgaven.

2. Verplichtingen — Wat al vergeven is. De reis in juli, de belastingaanslag in september, de keuken wanneer het zover is — de eenmalige dingen die van een gemiddelde maand een echte maken. In de planner: Extra uitgaven.

3. Discipline — Wat je van plan was uit te geven. Een meetlat over alle uitgaven, over één categorie of over één project — gelezen per maand of als één pot voor het jaar. In de planner: Budgetten.

4. Veerkracht — Wat je kunt opvangen. Het laagste punt dat het saldo bereikt, tegenover de buffer die je hebt ingesteld — en de maandelijkse controle die het plan daarover eerlijk houdt. In de planner: Sparen.

5. Ambitie — Waar het geld voor is. Doelen gevoed uit wat elke maand werkelijk overhoudt, nadat elke uitgave betaald is — niet uit wat je hoopte dat hij zou overhouden. In de planner: Spaardoelen.

6. De lange termijn — Wat het allemaal wordt. Beleggingen, pensioen, wat je bezit en wat je schuldig bent, elk groeiend of aflossend met zijn eigen percentage, naar een eigen vermogen dat je kunt verdedigen. In de planner: Prognose · Beleggingen · Pensioen · Bezit en schulden.

Alle zes draaien op één set cijfers die je één keer intypt

Laag één — die typ je: De feiten van jouw jaar. Vijf soorten dingen, één keer ingevoerd. Een salaris vult twaalf maanden; een vaste last belast elke maand waarin hij verschuldigd is; de rest is wat je al ziet aankomen. (Inkomen, per persoon, Terugkerende lasten, Eenmalige uitgaven, Saldi en rekeningen, Percentages, schulden en horizonnen)

Laag twee — die leidt af: Wat elke maand werkelijk doet. Geen schattingen en geen afvlakking. Geld dat het saldo verlaat, verlaat het één keer, in de volgorde waarin het werkelijk beweegt — en de som klopt op elke maandregel, niet alleen over het jaar. (Basissaldo, Maandsaldo, Budgetverbruik, Overschot na uitgaven, Overwaarde na schuld)

Laag drie — die projecteert: Waar alle zes aspecten uitkomen. Elk onderdeel draagt zijn eigen model in plaats van één gemengd percentage: spaargeld rolt door, doelen nemen wat overblijft, beleggingen en pensioen groeien, schulden lossen af, bezittingen houden hun waarde. (Spaarverloop, Doeldata, Groei van beleggingen, Pensioen bij pensionering, Eigen vermogen)

Eén aflezing per maand, terug naar laag één

Een plan vooruit loopt binnen een maand of twee uit de pas met de bank — dat is geen fout, dat is wat een plan is. Daarom heeft de stapel één invoer die de andere kant op loopt: hoe hoog je saldo werkelijk was.

Die aflezing zet het eindsaldo van de maand definitief vast. Alles in laag twee en drie wordt daaruit opnieuw afgeleid, en het verschil tussen plan en werkelijkheid wordt bewaard en getoond in plaats van stilletjes opgeslokt.

Ongeveer twintig minuten om een jaar in te typen, daarna zo'n minuut per maand

Elk onderdeel houdt zijn eigen percentage; niets wordt tot één optimistisch getal gemengd

Elk cijfer berekend in je browser, uit een plan dat op je eigen apparaat blijft

De regels die de rekensom volgt

Basissaldo = inkomsten + terugkerende uitgaven. Uitgaven worden negatief opgeslagen, zodat een maand die niets overhoudt als niets leest en niet als een aftreksom die je zelf moet maken.

Maandsaldo = basissaldo − eenmalige posten − belegd − in pensioen gestort − schuld afgelost. Alles wat het saldo verlaat, verlaat het één keer, in de volgorde waarin geld werkelijk beweegt.

Een uitgave telt mee als hij gepland of gedaan is, en vast of waarschijnlijk. Een geschrapte post telt nooit mee, en een misschien wordt bewust weggelaten — een mogelijke uitgave parkeren hoort het plan er niet slechter uit te laten zien dan het is.

Een budget is een meetlat, geen invoerwaarde. 15.000 begroten voor een keuken en daar 3.000 van uitwerken laat de prognose op 3.000 staan. Budgetten raken de spaarprognose nooit aan.

Eigen vermogen = spaargeld + beleggingen + waarde van bezittingen − alles wat openstaat. Gelezen vanaf de saldi van vandaag, waarbij elke bezitting met zijn eigen percentage groeit en elke schuld met het zijne aflost — nooit één gemengd percentage over het geheel.

Een maandplafond is bedrag × maanden in beeld; een jaarplafond gaat naar rato. Halverwege een jaarbudget hoor je er ongeveer de helft van gebruikt te hebben. Vink maanden uit om een budget seizoensgebonden te maken, en de verdeling naar rato volgt de maanden die je hebt gehouden.

Dit is een planningshulpmiddel, geen financieel advies

Alle zes aspecten zijn rekenwerk op de cijfers die je hebt ingetypt, geen oordeel. Finance Planner vertelt je dat augustus de krapste maand is en dat de pensioenpot te laag uitkomt; het vertelt je niet wat je daaraan moet doen, en niets van wat het laat zien is financieel advies.