Cómo funciona — Finance Planner

Los seis aspectos de un plan, sostenidos a la vez

1. Flujo de caja — Lo que te deja un mes. Los ingresos por persona y los costes fijos de un mes normal, doce veces seguidas. La parte sobre la que se construye todo lo demás. En el planificador: Ingresos · Gastos recurrentes.

2. Compromisos — Lo que ya está apalabrado. El viaje de julio, el impuesto de septiembre, la cocina cuando toque — los gastos puntuales que convierten un mes medio en un mes real. En el planificador: Gastos adicionales.

3. Disciplina — Lo que pensabas gastar. Una vara de medir sobre todo el gasto, sobre una categoría o sobre un proyecto — leída por mes o como una sola bolsa para el año. En el planificador: Presupuestos.

4. Resistencia — Lo que puedes absorber. El punto más bajo al que llega el saldo, frente al colchón que has fijado — y el cotejo mensual que mantiene honesto al plan sobre eso. En el planificador: Ahorros.

5. Ambición — Para qué es el dinero. Metas alimentadas por lo que cada mes deja de verdad, después de pagar todos los gastos — no por lo que esperabas que dejara. En el planificador: Metas de ahorro.

6. El largo plazo — En qué se convierte todo. Inversiones, pensiones, lo que posees y lo que debes, creciendo o amortizándose cada uno a su propio ritmo, hacia un patrimonio neto que puedas defender. En el planificador: Previsión · Inversiones · Pensiones · Bienes y deudas.

Los seis funcionan con un solo juego de cifras que escribes una vez

Capa uno — la escribes tú: Los hechos de tu año. Cinco clases de cosa, introducidas una vez. Un sueldo llena doce meses; un coste fijo carga cada mes en que vence; el resto es lo que ya sabes que viene. (Ingresos, por persona, Costes recurrentes, Gastos puntuales, Saldos y cuentas, Tipos, deudas y horizontes)

Capa dos — deriva: Lo que hace realmente cada mes. Sin estimaciones y sin suavizados. El dinero que sale del saldo sale una vez, en el orden en que se mueve de verdad — y la suma cuadra en cada fila de mes, no sólo en el año. (Neto base, Neto mensual, Consumo del presupuesto, Excedente tras los gastos, Patrimonio tras la deuda)

Capa tres — proyecta: Dónde acaban los seis aspectos. Cada parte lleva su propio modelo en lugar de un tipo mezclado: los ahorros se arrastran, las metas toman lo que queda, inversiones y pensiones crecen, las deudas se amortizan, los bienes mantienen su valor. (Trayectoria de ahorro, Fechas de las metas, Crecimiento de las inversiones, Pensión al jubilarse, Patrimonio neto)

Una lectura al mes, de vuelta a la capa uno

Un plan hacia delante se separa del banco en uno o dos meses — no es un defecto, es lo que un plan es. Por eso la estructura tiene una entrada que va hacia atrás: cuánto era tu saldo en realidad.

Esa lectura fija en firme el saldo de cierre del mes. Todo lo de las capas dos y tres se vuelve a derivar desde ahí, y la diferencia entre plan y realidad se conserva y se muestra en lugar de absorberse en silencio.

Unos veinte minutos para escribir un año, y luego cosa de un minuto al mes

Cada parte conserva su propio ritmo; nada se mezcla en una sola cifra optimista

Cada número calculado en tu navegador, a partir de un plan que se queda en tu dispositivo

Las reglas que siguen las cuentas

Neto base = ingresos + salidas recurrentes. Las salidas se guardan en negativo, para que un mes que no deja nada se lea como nada y no como una resta que tengas que hacer tú.

Neto mensual = neto base − puntuales − invertido − aportado a pensiones − deuda amortizada. Todo lo que sale del saldo sale una vez, en el orden en que el dinero se mueve de verdad.

Un gasto cuenta cuando está previsto o hecho, y comprometido o probable. Un apunte descartado no cuenta nunca, y un quizá se deja fuera a propósito — aparcar un gasto posible no debería hacer que el plan parezca peor de lo que es.

Un presupuesto es una vara de medir, no un dato de entrada. Presupuestar 15.000 para una cocina y detallar 3.000 deja la proyección en 3.000. Los presupuestos nunca tocan la proyección de ahorro.

Patrimonio neto = ahorros + inversiones + valor de los bienes − todo lo debido. Leído desde los saldos de hoy, con cada bien creciendo a su propio ritmo y cada deuda amortizándose al suyo — nunca un solo tipo mezclado sobre el conjunto.

Un tope mensual es importe × meses a la vista; uno anual se prorratea. A mitad de un presupuesto anual se espera que hayas usado más o menos la mitad. Desmarca meses para hacer un presupuesto estacional, y el prorrateo sigue a los meses que dejaste.

Esto es una herramienta de planificación, no asesoramiento financiero

Los seis aspectos son cuentas sobre las cifras que has escrito, no un juicio. Finance Planner te dirá que agosto es el mes más apretado y que la pensión se queda corta; no te dirá qué hacer con ninguna de las dos cosas, y nada de lo que muestra es asesoramiento financiero.