So funktioniert es — Finance Planner

Die sechs Aspekte eines Plans, zugleich gehalten

1. Geldfluss — Was ein Monat übrig lässt. Einkommen pro Person und die festen Kosten eines normalen Monats, zwölfmal hintereinander. Das Fundament für alles andere. Im Planer: Einnahmen · Wiederkehrende Ausgaben.

2. Verpflichtungen — Was bereits vergeben ist. Die Reise im Juli, die Steuerrechnung im September, die Küche irgendwann — die Einmaligkeiten, die aus einem Durchschnittsmonat einen echten machen. Im Planer: Zusätzliche Ausgaben.

3. Disziplin — Was Sie ausgeben wollten. Ein Massstab über alle Ausgaben, eine Kategorie oder ein Projekt — gelesen pro Monat oder als ein Topf für das ganze Jahr. Im Planer: Budgets.

4. Widerstandskraft — Was Sie abfedern können. Der tiefste Punkt, den der Saldo erreicht, gegen den Puffer, den Sie gesetzt haben — und der monatliche Abgleich, der den Plan darüber ehrlich hält. Im Planer: Ersparnisse.

5. Vorhaben — Wofür das Geld da ist. Ziele, gespeist aus dem, was jeder Monat tatsächlich übrig lässt, nachdem jede Ausgabe bezahlt ist — nicht aus dem, was Sie erhofft hatten. Im Planer: Sparziele.

6. Die lange Sicht — Was aus dem Ganzen wird. Anlagen, Vorsorge, was Ihnen gehört und was Sie schulden, jedes mit seinem eigenen Satz wachsend oder amortisierend, zu einem Nettovermögen, das Sie verteidigen können. Im Planer: Prognose · Anlagen · Vorsorge · Vermögen & Schulden.

Alle sechs laufen auf einem Satz Zahlen, den Sie einmal eintippen

Ebene eins — Sie tippen sie ein: Die Fakten Ihres Jahres. Fünf Arten von Dingen, einmal erfasst. Ein Lohn füllt zwölf Monate; eine feste Kostenposition belastet jeden Monat, in dem sie fällig ist; der Rest ist, was Sie ohnehin kommen sehen. (Einkommen, pro Person, Wiederkehrende Kosten, Einmalige Ausgaben, Saldi und Konten, Sätze, Schulden und Horizonte)

Ebene zwei — sie leitet ab: Was jeder Monat tatsächlich tut. Keine Schätzungen, keine Glättung. Geld, das den Saldo verlässt, verlässt ihn einmal, in der Reihenfolge, in der es sich wirklich bewegt — und die Summe geht in jeder Monatszeile auf, nicht nur übers Jahr. (Grundsaldo, Monatssaldo, Budgetverbrauch, Überschuss nach Ausgaben, Eigenkapital nach Schulden)

Ebene drei — sie projiziert: Wo alle sechs Aspekte landen. Jeder Teil trägt sein eigenes Modell statt eines vermischten Satzes: Ersparnisse laufen weiter, Ziele nehmen, was übrig ist, Anlagen und Vorsorge wachsen, Schulden amortisieren, Vermögenswerte halten ihren Wert. (Sparverlauf, Zieltermine, Anlagewachstum, Vorsorge bei Pensionierung, Nettovermögen)

Eine Ablesung im Monat, zurück in Ebene eins

Ein Vorwärtsplan driftet innert ein, zwei Monaten von der Bank weg — das ist kein Fehler, das ist, was ein Plan ist. Deshalb hat der Aufbau eine Eingabe, die rückwärts läuft: wie hoch Ihr Saldo tatsächlich war.

Diese Ablesung setzt den Schlusssaldo des Monats fest. Alles in Ebene zwei und drei leitet sich neu daraus ab, und die Differenz zwischen Plan und Wirklichkeit wird aufbewahrt und gezeigt statt still geschluckt.

Rund zwanzig Minuten, um ein Jahr einzutippen, danach etwa eine Minute im Monat

Jeder Teil behält seinen eigenen Satz; nichts wird zu einer optimistischen Zahl vermischt

Jede Zahl in Ihrem Browser gerechnet, aus einem Plan, der auf Ihrem Gerät bleibt

Die Regeln, denen die Rechnerei folgt

Grundsaldo = Einnahmen + wiederkehrende Ausgaben. Ausgaben werden negativ gespeichert, damit ein Monat, der nichts übrig lässt, als nichts zu lesen ist und nicht als eine Subtraktion, die Sie selbst machen müssen.

Monatssaldo = Grundsaldo − Einmaliges − angelegt − in die Vorsorge eingezahlt − Schulden getilgt. Alles, was den Saldo verlässt, verlässt ihn einmal, in der Reihenfolge, in der sich Geld tatsächlich bewegt.

Ausgaben zählen, wenn sie geplant oder erledigt und fest oder wahrscheinlich sind. Ein gestrichener Eintrag zählt nie, und ein Vielleicht wird bewusst weggelassen — eine mögliche Ausgabe zu parkieren sollte den Plan nicht schlechter aussehen lassen, als er ist.

Ein Budget ist ein Massstab, keine Eingangsgrösse. 15 000 für eine Küche zu budgetieren und davon 3 000 zu erfassen, lässt die Prognose 3 000 zeigen. Budgets rühren die Sparprognose nie an.

Nettovermögen = Ersparnisse + Anlagen + Vermögenswert − alles Geschuldete. Aus den heutigen Saldi gelesen, wobei jeder Vermögenswert mit seinem eigenen Satz wächst und jede Schuld mit ihrem eigenen getilgt wird — nie mit einem vermischten Satz über das Ganze.

Eine monatliche Obergrenze ist Betrag × Monate in der Ansicht; eine jährliche wird anteilig gerechnet. Ein halbes Jahr in ein Jahresbudget hinein sollten Sie etwa die Hälfte davon gebraucht haben. Monate abwählen macht ein Budget saisonal, und die anteilige Rechnung folgt den Monaten, die Sie behalten haben.

Dies ist ein Planungswerkzeug, keine Finanzberatung

Alle sechs Aspekte sind Rechenarbeit an den Zahlen, die Sie eingetippt haben, kein Urteil. Finance Planner wird Ihnen sagen, dass der August der engste Monat ist und dass die Vorsorge zu knapp landet; er wird Ihnen nicht sagen, was Sie dagegen tun sollen, und nichts, was er zeigt, ist Finanzberatung.